Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В ближайшие дни президент должен подписать закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих". Он создает новый для военных механизм накопления средств на квартиру, сообщают "Известия" и среди прочего затрагивают в статье некоторые вопросы участия страховщиков в этом механизме.

Известия, 16 августа 2004 г.

Погонные метры [Запускается накопительная жилищная система для военнослужащих]

2887 просмотров

В ближайшие дни президент должен подписать закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих". Он создает новый для военных механизм накопления средств на квартиру. Закон прописывает, кто, как, в какие сроки и на каких основаниях может распоряжаться "квартирными" деньгами военнослужащих. Часть механизмов дублируют принципы функционирования пенсионной системы, однако военные попытались избежать ее ошибок.

Сколь туманен был первоначальный замысел, впервые озвученный еще год назад, столь детален оказался итоговый текст закона. Он охватывает практически все этапы накопления и инвестирования денег, создает массу защитных механизмов, предотвращающих попадание средств в руки недобросовестных компаний и монополистов, подробно описывает категории военнослужащих, которые становятся участниками накопительной системы.

Совместно с экспертами и авторами закона "Известия" попытались разобраться в том, как будет функционировать механизм военных накоплений, куда военнослужащий должен обращаться за деньгами на жилье, на какие суммы он может рассчитывать и почему.

Кто по закону может стать участником накопительной жилищной системы?

С 1 января 2005 года автоматически становятся участниками накопительной системы военнослужащие, окончившие военные учебные заведения, - как только они получат свое первое офицерское звание, - а также офицеры запаса, добровольно заключившие контракт. Прапорщики и мичманы, заключившие контракт после 1 января 2005 года, также могут стать участниками системы, когда продолжительность их службы по контракту достигнет 3 лет. Накопить на жилье могут также сержанты и старшины и даже солдаты и матросы. Но для того, чтобы их включили в систему, они должны написать письменное заявление в том ведомстве, где служат. При этом совершенно неважно, какие жилищные условия у военнослужащих всех этих категорий есть на момент вступления в систему. Даже если от родителей им досталась 5-комнатная квартира в "исторической части города", они могут накопить еще и на свою.

Какие ведомства подпадают под накопительную систему?

В накопительной жилищной системе участвуют военнослужащие Минобороны, ФСБ, внутренних войск и Службы внешней разведки. Лица, приравненные к военнослужащим, воспользоваться данной системой не могут. Авторы закона объясняют это так: "Мы ориентировались прежде всего на то, чтобы обеспечить жильем именно военных".

Кто открывает военнослужащему счет и где?

Само ведомство, в котором служит военный, включает его в реестр участников накопительной системы. Затем сводные данные направляются в Минфин, который перечисляет деньги в специальный орган исполнительной власти, и уже там они распределяются по счетам конкретных военнослужащих. Создание специального органа прописано в законе, однако авторы закона полагают, что на первое время функции обеспечения накопительной жилищной системы по распоряжению правительства могут быть переданы уже существующему органу власти - одному из созданных федеральных агентств. "Однако впоследствии, - говорят в Минобороны, - должен быть создан специальный орган, занимающийся этой темой". Он будет аккумулировать информацию о счетах военных и суммах на них, контролировать накопления и т.д. Порядок его создания и финансирования должны определить президент и правительство до конца этого года.

Сможет ли военный распоряжаться этим счетом, снимать с него деньги или докладывать?

Нет. Этот счет существует в электронном виде 20 лет, и право собственности на размещенные на счете средства принадлежит не военному, а Российской Федерации. По истечении 20 лет службы военный может выбрать вариант действий: 1. Оставить деньги накапливаться дальше, если он продолжает служить; 2. Снять все деньги и купить жилье; 3. Часть накопленного направить на покупку жилья, а оставшуюся сумму получить наличными деньгами и распоряжаться ими, как угодно, - устроить свадьбу дочери или себе отпуск на Багамах; 4. Всю сумму получить наличными деньгами и опять же распорядиться ими по своему усмотрению.

Может ли военный получить доступ к деньгам раньше, чем через 20 лет?

Может. Уже через 3 года после того, как он стал участником накопительной системы, военный может получить жилищный заем. К примеру, в 2005 году первоначальный взнос, который сделает Минфин на счет каждого участника системы, составит 37 тысяч рублей (всего в бюджете 2005 года на накопительную систему закладывается 2,5 млрд рублей). Такой расчет силовые ведомства сделали совместно с Минфином, Минэкономразвития и Минпромэнерго на основе анализа рынка недвижимости. По закону каждый последующий взнос (скажем, в 2006 году) уже не может быть меньше взноса года предшествующего, он также обязательно должен быть скорректирован на инфляцию, кроме того, деньги будут работать и прирастать (об этом ниже). Таким образом, по самым скромным подсчетам, к 1 января 2008 года, когда возникнет возможность взять жилищный заем, на счете военного будет порядка $4-5 тысяч по сегодняшнему курсу. Эта сумма может стать первоначальным взносом на покупку квартиры, которого всегда требует банк, застройщик или риэлтор.

Откуда военный возьмет остальное?

Остальное он получит в виде займа. Государство рассчитает, сколько военный мог бы накопить за 20 лет службы (все расчеты на такой долгий срок финансистами также сделаны), и эти деньги станут как бы займом для военного. Если военнослужащий после 3 лет пребывания в накопительной системе захочет взять заем на покупку жилья, он должен будет: 1. Сам подыскать себе квартиру; 2. Договориться с банком, риэлтором или застройщиком о том, что он покупает квартиру по ипотечному кредиту, и заключить кредитный договор; 3. Написать заявление в ведомство, где он служит, о том, что хотел бы приобрести квартиру. После чего, скажем, Минобороны обращается в федеральный орган власти, занимающийся накопительной системой, и говорит ему, что нужно перечислить такую-то сумму на счет в таком-то банке или такой-то риэлторской компании. Гасится же кредит за счет средств, которые продолжают поступать от государства на накопительный счет военного. Если у военнослужащего есть дополнительные средства, он может погасить кредит досрочно. Залогом по кредиту выступает приобретенная квартира и гарантии государства. Однако если военнослужащего уволили из армии, например, за какой-то проступок или ему просто надоело служить, то дальше гасить кредит, причем с процентами, он будет уже сам, а не государство за него.

Может ли военный за время службы купить две квартиры?

Только если ему кто-нибудь поможет. Право на получение займа дается ему один раз. Но если он прослужил, например, 30 лет, и у него остались какие-то деньги после погашения первого займа, он может взять их наличными и купить еще одно жилье. Сумма накоплений рассчитывалась исходя из того, что после 20 лет службы военнослужащий сможет купить квартиру в 54 кв. метра. Но если у него что-то было изначально или после погашения займа он продолжает служить, тогда может получиться и 70, и 90 метров, говорят авторы закона.

Как считаются военному 20 лет службы?

Как календарные, досрочного наступления 20 лет выслуги, скажем, за горячие точки, в накопительной жилищной системе не наступает.

Зависит ли сумма накопленного от должности и звания?

Нет. В накопительной системе все равны - и лейтенанты, и генерал-лейтенанты. Во многом именно поэтому финансисты смогли просчитать сумму, которая накопится у военного на счете за 20 лет. В противном случае это было бы невозможно: а вдруг он через 10 лет станет маршалом или так и останется "прапором"?..

Пропадут ли накопленные деньги, если что-то случится с самим военным?

Нет. И это было одно из принципиальных положений закона, за которое бились его авторы. Право на получение накопленного может возникнуть и до истечения обусловленного срока пребывания в накопительной системе: 1. Если военнослужащий достиг предельного возраста пребывания на военной службе; 2. Если военно-врачебная комиссия признала его негодным или ограниченно годным к военной службе; 3. Если он попал под оргштатные мероприятия; 4. По семейным обстоятельствам, предусмотренным в законе о воинской обязанности и военной службе; 5. Если военный погиб или признан без вести пропавшим.

Сколько в этом случае военный или его родственники получат?

В этом случае военный получит все деньги, которые мог бы накопить за 20 лет службы. Если военный погиб, то эти деньги будут выплачены его родственникам. Их список также четко оговорен в законе. Это супруга или супруг; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения 18 лет; дети до 23 лет, которые учатся в учебных заведениях на дневном отделении; лица, находящиеся на иждивении военнослужащего.

Где будут находиться деньги военнослужащего эти 10-20 лет?

Минфин на основании списков, которые представят ему силовые ведомства, будет переводить ежегодно суммы в специальный орган власти, который должен заключить договоры с управляющими, страховыми компаниями, брокерами и т.д. В законе предельно четко описано, каким критериям должны соответствовать те, кому будет доверено работать с деньгами военнослужащих. Закон исключил возможность монополии: все компании отбираются на открытых тендерах и победителей должно быть не меньше трех. Определены критерии для брокеров, страховщиков, депозитариев, в частности, у них не должно быть проблем с налоговыми и иными проверяющими органами и убытков от деятельности за 2 года, предшествующие работе с деньгами военных, они должны ежегодно проходить аудит и т.д. Предусматривается схема расторжения договоров и перевод денег, если кто-то из участников начинает испытывать проблемы или если к нему появляются претензии. Предусмотрена также система страхования операций (хеджирования рисков). Четко оговорены активы, в которые можно инвестировать деньги из накопительной системы, устанавливается также структура инвестиционного портфеля, например, таких-то ценных бумаг может быть не больше 5%, а таких-то - не более 10%. То есть соблюден принцип "яиц в разных корзинах". Кстати, к самим силовым ведомствам накопительные деньги не попадают вовсе - специально так сделано. Депозитарий, заключивший договор о работе с Пенсионным фондом, уже не может работать с "квартирными" деньгами военных. Делается это для того, чтобы огромные средства не сосредоточивались в одних руках. Ценные бумаги, которые приобретаются на "военные" деньги, не могут выступать залогом по другим операциям. Авторы закона говорят, что они очень плотно работали с банковским и страховым сообществом, с экспертами по фондовому рынку. Более того, в законе прописано, что компании, занимающиеся приращением военных денег, не могут сами извлекать из этого прибыль. Доход от вложений в ценные бумаги и акции зачисляется на счета военнослужащих. Компании же работают на жестко оговоренном в законе проценте. Что касается специального федерального органа, который еще предстоит определить, то его финансирование предусмотрено из бюджета, а не из денег, которые будут обращаться в накопительной системе. Закон рассматривает такие новые для финансового рынка понятия, как кодекс профессиональной этики и конфликт интересов.

Будут ли накопленные деньги облагаться налогами?

Нет. Это была еще одна принципиальная позиция авторов закона. Возможно, через много лет налогообложению будут подлежать средства, которые были не перечислены государством, а приросли в результате их инвестирования компаниями, - такой режим применяется в России ко всем подобным операциям, поскольку полученные средства являются доходом. Но пока этого нет.

Означает ли это, что старые жилищные программы будут ликвидированы?

Нет. Накопительная система будет существовать наравне с двумя другими, которые уже действуют для военнослужащих, дополняя их. Кроме того, остается одной из приоритетных программа обеспечения военных служебным жильем.

Кто должен информировать военных о новой системе?

Закон возлагает обязанность информирования военных о новых возможностях на сами силовые ведомства, военнослужащие которых становятся или могут стать участниками системы, а также на уполномоченный федеральный орган власти, который будет создан.

Надо увидеть окончательный текст

Сегодня на Балтфлоте служат более 8 тысяч офицеров, мичманов и прапорщиков, чьи жилищные условия требуют кардинального улучшения. Подавляющее большинство увольняющихся в запас выпускников морских вузов называют причиной своего расставания с флотом отсутствие собственного угла. Поэтому за всеми квартирными нововведениями жены военных следят не менее бдительно, чем их мужья - за неприкосновенностью рубежей страны.

- Знаем мы об этой программе, - сообщила "Известиям" супруга старшего лейтенанта Елена Сергеева. - К сожалению, не от командования или флотских газет, а из отдельных выступлений высоких чиновников и политиков. Выглядит она достаточно привлекательно, но из отдельных фраз очень трудно сделать какой-либо конкретный вывод. Не ясен и объем накопления. Мы с мужем - питерцы. Поэтому, конечно, мечтаем рано или поздно вернуться в любимый город. А хватит ли у нас денег, чтобы купить там квартиру, или придется остаток жизни коротать вот в таком же Балтийске? Так как закон еще нигде не публиковался, сказать пока ничего не могу. Возможно, это окажется системой накопления старых проблем...

- Я тоже пока не могу сделать какого-либо комплексного вывода, - говорит лейтенант Владимир Ерохин. - В принципе, слежу за прохождением закона, знаю, что он ориентирован на молодых военнослужащих, начавших служить в офицерском чине с 1999 года, то есть на таких, как я. Честно говоря, очень трудно обсуждать то, что еще не видел в окончательном варианте. Хотя уже сейчас у меня возникает целый ряд вопросов. Например, при введении накопительной системы аннулируется такое понятие, как "состав семьи". Будь ты закоренелым холостяком, будь ты отцом-героем, накопления тебе будут отчисляться одинаково, исходя из срока службы. То есть государство не стимулирует рождаемость, а даже наоборот...

Еще несколько молодых офицеров, услышав вопрос о вступающем в силу со следующего года законе, недоуменно пожали плечами: мол, что-то где-то слышали, не более...

- До сегодняшнего дня мы действительно не занимались пропагандой этого закона по одной простой причине, - пояснил руководитель пресс-службы Балтфлота Анатолий Лобский. - Законопроект обсуждался, в нем менялись положения и статьи. Командование флота участвовало в обсуждении основной идеи будущего закона, она выглядит достаточно цивилизованно. Но чтобы сделать окончательный вывод о системе, необходимо увидеть закон, подписанный президентом. Как известно, дьявол кроется в мелочах. Но даже если в первое время что-то не получится, можно будет внести поправки и коррективы и сделать систему обеспечения жильем молодых офицерских семей эффективной. Достаточно вспомнить, как болезненно внедрялись жилищные сертификаты, как люди категорически отказывались от них, но сегодня механизм работает.

Илья СТУЛОВ, Калининград

"А если у меня будет трое детей?"

Из трех опрошенных младших офицеров Владимирского гарнизона двое сообщили "Известиям", что "слышали о накопительной системе обеспечения жильем, но не имеют о ней ни малейшего представления" и обсуждать эту тему не захотели. Лейтенант по имени Сергей, категорически отказавшийся называть свою фамилию ("мне еще здесь служить"), рассказал, что знает о таком нововведении на уровне "кухонных разговоров". "Насколько я знаю, - поделился он, - никаких приказов или распоряжений в часть пока не поступало. По моим сведениям, со следующего года в контракте будет оговорено положение о накопительной системе обеспечения жильем военнослужащих. Якобы за 20 лет службы Минобороны перечислит офицерам на счет сумму, достаточную для приобретения квартиры. Но как это будет на самом деле, пока трудно представить. Лично я считаю, что этих денег, может быть, хватит в лучшем случае на однокомнатную квартиру. А как быть, если к тому времени у меня будет, скажем, трое или четверо детей? Вообще, как это все будет учитываться - ведь стоимость жилья в разных городах отличается иногда в несколько раз? Может, и удастся купить квартиру в каком-нибудь глухом райцентре. Вообще-то многие надеялись, что по окончании службы им будет предоставлена квартира там, где они призывались в армию, поскольку рассчитывали, что Минобороны вернется к строительству жилья для военнослужащих. Особенных надежд на эту накопительную систему у меня нет. Повезет тем, у кого служба сложится на одном месте: им через 10 лет можно будет приватизировать служебную квартиру. А у тех, кто будет служить то в одном, то в другом гарнизоне, такой возможности не будет. Лучше уж сразу рассчитывать на самого себя и постараться построить жилье за свой счет. Вот только где взять на это деньги - возможностей для дополнительного заработка в армии практически нет. Может, из-за этого многие и уходят со службы".

Леонид НОВИКОВ, Владимир

"Я на очереди - сороковой"

Командир роты специального моторизованного полка Тульской дивизии внутренних войск Сергей Матяш:

- О том, что для офицеров вводится новая, накопительная система предоставления квартир, я узнал из телевыпуска новостей. С одной строны это, конечно, радует и вселяет надежду. Тем более, что об этом говорится от имени президента. Правда, радуюсь я не столько за себя, сколько за младшего брата. Он сейчас заканчивает Санкт-Петербургский военный институт (тот же, в котором я учился), и на него будет распространяться новый порядок предоставления жилья. Через пять лет, если не ошибаюсь (он ошибается - через три. - "Известия"), он будет иметь право получить квартиру по этой накопительной системе. Может, даже раньше меня. Я-то окончил институт в 2000 году, и на меня новый порядок не распространяется.

Сейчас на наш полк выделяется 3-4 квартиры в год. Я на очереди сороковой. Значит, в лучшем случае получу лет через десять.

Конечно, определенные сомнения по поводу нововведения у ребят есть. На первый взгляд все выглядит хорошо (подробности до нас пока не дошли). А как будет в реальности? Если так же, как с сертификатами, ничего хорошего не получится. Но думаю, правительство все-таки исходит из того, чтобы заинтересовать людей служить. Сейчас у нас квартиры получают под конец службы, когда уже на пенсию увольняются. А если молодой офицер жилье получит, думаю, он будет заинтересован служить.

Офицеры со стажем относятся к этим планам более скептически.

- Меня больше всего интересует, как эта система будет в жизнь претворяться, - говорит майор Евгений Ермаков, который отслужил 16 лет и сейчас занимает должность Белевского райвоенкома. - Взять те же сертификаты: на словах все вроде бы хорошо, но получить его реально - целая проблема. И вся эта накопительная система вызывает большие сомнения. Если подсчитать, получится, что можно какой-нибудь сарайчик купить, и все.

Сергей Ждакаев, Тульская область

Опросы, проведенные собственными корреспондентами "Известий" среди военных, высвечивают несколько интересных фактов. Первый - военнослужащие либо слышали, либо читали о накопительной системе. Это значит, что их волнует не просто "квартирный вопрос" как таковой, но и то, как власти его намерены решать. Больше того, некоторые продемонстрировали поистине удивительное желание дотошно разобраться в теме, вплоть до прочтения закона. Второй - военнослужащие готовы наблюдать, как система начнет работать, не отвергая "с порога" все попытки решать их вопросы и не отмахиваясь со словами типа "все равно ничего не получится". Наконец, третье наблюдение - что-либо знают о новой системе военнослужащие преимущественно "из телевизора", но не от своих руководителей, настоящих или будущих. Это значит, что в оставшиеся до января месяцы военачальники должны заняться полноценным информированием своих подчиненных о том, какие новые права даются молодым военнослужащим с нового года.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »